投资理财，是指投资者通过合理安排资金，运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险、黄金、P2P、文化及艺术品等投资理财工具，对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长。
我们所说的投资理财，理的是长期的财、一生的财，是一个可持续循环的过程，而不是解决燃眉之急的金钱问题。理财是现金流量的管理，每个人从一出生就需要用钱，所以必须要赚钱来产生现金流入，因此，每个人都需要理财。
国信证券太原营业部和鑫团队首席投资顾问和刚告诉记者，投资理财远远不是炒股票那么简单。假设同样的年龄同样的收入，一个人如果在20岁就有投资理财思路的话，他会在40岁时比没有这个思路的人的财富多出一套房到五套房。有没有理财观念，之后的差距真的可以这么大。
那么如何做好投资理财呢？和刚认为，投资理财应该分三步走：树立投资理财观念，确定投资理财计划和合理进行资产配置。他说，投资理财这件事，大多人讲讲就完了，衔接不到操作层。就和做股票一个道理，好股票很多，但你操作不到位，涨了心慌拿不住，跌了害怕也拿不住，那怎能把这个股票的收益拿到手？投资理财也是这个道理，做什么？怎么做？怎么做好？这里面可是大有学问。
《富爸爸》一书中说，“要成为富人，首先要学会像富人一样思考，没有财务自由你就无法真正获得自由。”那么，富人到底在想什么？答案是，真正的富人在财富管理方面着重思考以下三点：复利，通货膨胀和纳税规划，以及怎样协同应用好这三个方面。
复利：是世界上最神奇的事物之一。它是指资金使用者除了必须对本金部分支付外，对尚未支付的利息部分也必须支付利息。复利计息就是息上加息、利上滚利。爱因斯坦曾经说过：“宇宙间最大的能量是复利。”“滴水成河，聚沙成塔”就是这个道理。说白了，只要懂得运用复利，小钱袋照样能变成大金库。复利的收益具有惊人的加速效应。长远的复利比短期的暴利更有价值！
有一个古老的故事：一个爱下象棋的国王棋艺高超，他允诺不管是谁下赢他，他都会答应这个人任意一个要求。一天，一位年轻人终于赢了国王，年轻人要求的奖赏就是在棋盘的第一个格子放一粒麦子，在第二个格子中放进前一个格子里麦子的一倍，之后每一个格子中都是前一个格子中麦子的一倍，一直将棋盘的格子放满。国王非常爽快地答应了，但他很快就发现，即使将国库中所有的粮食都给他，也不够百分之一，因为即使一粒麦子只有一克重，也需要数十万亿吨的麦子才够。这就是复利的秘密——尽管从表面上看，虽然起点很低，但经过很多次的乘积，最终的结果会变成庞大的数字！
当我们的初始资本不变，影响复利的结果只有两个原因，一是投资增长率，一是投资时间。很多炒股的人，每天都想着每个月要挣多少钱，然后就开始在涨跌中反复折腾，可最终结果是没有挣到钱，其实还不如稳稳当当赚每年10%-20%的收益。
事实证明，影响未来财富的关键因素不是资金的多寡，而是投资报酬率的高低与时间的长短。显然，尽早开始投资并享受复利，是让资金快速增长的最好方式。投资理财是“马拉松竞赛”而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力。大多数人没做过这个复利研究，以为理财就是要有风险的收益。其实，只要将一个洼地填平，你的收益率就很可观。
和刚告诉记者，这三轮股灾告诉大家，回避风险很重要。其实大家需要做的是把市场上估值最低的品种买进来放在那里，等洼地填平结束，风险又低，收益率又有保证。建立在这种投资理念之上，就不会做短线炒进炒出，就不会因为一时的涨跌而纠结，也不会惋惜今天没买上涨停板。其实涨停板你操作下来未必胜率有多高，今天一个涨停，有可能明天跌幅就是五六个点，接下来很可能会被套住很久。所以，真正的投资者不追涨杀跌，看的是长期、长远。
通货膨胀：通货膨胀是指纸币的发行量超过商品流通中所需要的货币量而引起的货币贬值、物价上涨的状况，是纸币流通条件下特有的一种社会经济现象。通货膨胀是投资者的大敌，对投资人的影响甚巨。通胀率的高低就等于手中持有现金的实际价值损失的幅度。通货膨胀使持有货币实际购买力逐年下降，使得钱不值钱了，因而剥夺了公众辛苦挣来的钱的购买力。
例如，20世纪20年代的德国曾经历了一场历史上最为严重的通货膨胀。1923年初，1马克能兑换2.38美元，而到夏天的时候，1美元能兑换4万亿马克！早上能买一栋房子的钱，傍晚只能买一个面包。在1923年，德国街头的一些儿童在用大捆大捆的纸币马克玩堆积木的游戏；一位妇人用手推车载着满满一车的马克，一个小偷趁她不注意，掀翻那一车纸币，推着手推车狂奔而逃；到了发工资的时候，人们领到工资就以百米冲刺的速度冲到商店，跑得稍微慢一点，东西就涨一大截。所以，在通货膨胀严重的时期，人们通常会把现金变成生活必需品，并把剩下的钱变成能够保值的东西。
所得税：所得税是指国家对法人、自然人和其他经济组织在一定时期内的各种所得征收的一类税收。我国个人所得税税率包括超额累进税率和比例税率两种形式。企业、个体工商户和个人在支出和纳税先后顺序上有所不同，企业和个体工商户都是在收入扣除支出以后才纳税，而个人是将收入先进行纳税，然后才开始支出。这就是为什么富人越富，因为钱生钱。
我们国家目前的免税投资品种有国债利息、基金投资收益、股票投资收益、期货投资收益等。投资理财的真正秘诀就在于既获得高额的年复利累进收益，却不会受到所得税的限制，让自己的收入由高税率向低税率转移，并尽可能地获得免税的投资收益。这样，时间就成了你最好的朋友，越早开始理财，收益就会越大。
人生不同阶段要制定不同的理财计划，但理财不是单纯的省钱。消费相同的两个人，做理财计划的人一定比不做理财计划的人过得好。计划分两种，一种是安全舒适的计划，这其中包括基本保障需求和财富储存需求，具体有医疗或应付不测事件、积累退休养老金、积累教育准备金、首次购置房产汽车等和弥补当前生活开支等等；另一种是“富有”的理财计划，重点在财富增值的需求和节税的需求。
如何变得更富有，在满足安全舒适的计划后，将多余的闲钱进行“富有”的理财计划，具体是：现金及现金替代物（活期存款、债券、信用卡额度）、股票和基金、股指期货类金融衍生品和黄金期货等新投资工具、私募股权、投资性房产、商铺等不动产和另类型投资工具（古玩、字画、林地、采矿权等）。“富有”的理财计划中，投资的流动性越来越差，也越来越复杂。随着投资的复杂程度越深，收益也会越来越可观。
很多人都知道，炒股票选时和选股都很重要。实际上，在财富管理过程中，资产配置的重要性占70%，也就是说70%的报酬来自于客户的资产配置。资产配置，用股市的话说就是仓位管理。资产配置中，按实际情况，按比例配置银行存款、保险、股票和债券、房地产和股指期货等。分配的原则是：在充分保障的基础上，尽早、逐步地把较高比例的财富布局在高收益的资产上，充分享受财富大幅升值带来的收益，尽早尽快地实现自己的人生梦想。
和刚告诉记者，知行合一，是投资制胜的非市场因素。一个人心胸有多大，事业就有多宽广；忍耐有多强，财富就有多少。如果你每天都在乎财富的波动，那么你的财富也会“鼠目寸光”地前行。因此，离市场适当远一些，轻松看待波动，像富人一样的思考和行动，你的明天就会不一样。
本报记者张荣来源山西新闻网--山西经济日报)
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