近年来,中国保险业取得了快速发展。保监会有关统计资料显示,全国保费收入从2010年的1.3万亿元增长到2015年的2.4万亿元,年均增长13.4%,累计为经济社会提供风险保障4753万亿元,拥有财产险产品2.2万个,人身险产品近0.93万个,保险市场规模全世界排名从第六位上升到第三位。作为风险转移的财务稳定器,中国保险业为国计民生提供了充分保障。保险实务领域取得的丰硕表明,保险业对于风险防范和损失补偿具有重要作用,对国计民生具有重要意义。
自然灾害、事故灾害等财产损失,以及与劳动者身体和生命有关的健康损失,会对中国宏观经济波动产生影响。19591961年的“三年自然灾害”使农业产出受到较大影响;2003年“”疫情造成了宏观经济较大的损失;2008年汶川地震造成大量人员伤亡、高达数千亿元的经济损失;从20世纪90年代开始,中国事故灾害造成的直接与间接经济损失占P的2%以上。作为应对风险的重要手段,中国保险业正在发挥其对宏观经济发展及稳定的积极作用。为探究保险业运行对经济波动的影响途径,可以从保险业免赔率、损失程度以及保险市场结构三个方面进行较为细致的考察。
首先,保险业的免赔率与经济波动幅度存在正相关关系。免赔率越高,意味着保险业承担的保险保障责任越低,而提高保险保障程度则可以降低经济波动的幅度。保险业既具有经济增长助推器的功能,又具有社会稳定器的功能,是关系国计民生的金融业的重要组成部分。因此,在经营过程中,保险行业与保险公司还需要承担起其应尽的社会责任,努力寻求同时满足经营利益要求和经济社会稳定功能的最佳保险免赔率。
其次,风险造成的损失程度与经济波动幅度存在正相关关系。财产风险与健康风险造成的损失程度的下降,可以降低经济波动的程度。财产损失概率冲击和健康损失概率冲击,会影响损失发生概率;财产风险与健康风险的损失程度,会影响一旦损失发生的损失额度。损失概率和损失额度的乘积表示期望损失,可以归纳为风险管理问题。这里所说的风险管理既包括家庭与企业进行的针对个体的微观风险管理,也将有关部门的社会宏观风险管理纳入到风险管理体系中。一个直接的推论是,如果社会上每一个决策单位(家庭或企业),以及社会管理者都可以做好风险管理工作,一方面通过防损行为降低财产与健康风险发生的概率,另一方面通过减损活动降低损失发生时的损失额度,将对于降低经济波动的幅度具有重要作用。
最后,保险市场垄断程度与经济波动幅度存在正相关关系。在保险市场中引入并加强有效竞争、实施反对垄断的保险产业政策,有利于降低经济波动的程度。保险业的行业属性使得保险市场并非竞争越激烈越好,因为在激烈的竞争中可能存在非正常竞争活动。从理论上考察完全竞争的情形时发现,在此市场下保险公司会由于缺乏足够的利润激励与扩张诱因而停步不前。保险市场上的垄断行为可以为保险公司带来超额利润,而垄断行为会加剧经济波动。国际经验表明,不同程度的垄断结构在大部分保险市场都存在。如果保持一定程度的垄断结构,同时积极引入竞争因素,则会利于保险市场的健康成长。因此,为缓解经济波动,保险业反垄断的重点在于抵制垄断行为而非垄断结构。
风险是客观存在的,对于风险无法预测之未来的困惑,大多表现为“不确定性”的恐慌心理状态。风险及其造成的灾难对宏观经济的影响,可以分为两部分,即对实际经济损失的预期冲击,以及为了预防不确定性而产生的对风险的预期冲击。一方面,保险制度恰好是投保人以少量确定的保险费支出,换取约定的风险灾难发生后保险人给予的大量保险金的风险活动,从而通过保险业的经济补偿职能降低风险灾难对经济体的实际损失。另一方面,预期中包含了应对不确定性的计划,保险制度可以缓解人们对不确定性的过度担忧,并在一定程度上矫正人们因为不确定性而产生的非行为,进而影响决策者的预期。相关研究认为,预期冲击可以解释中国以来2/3的经济波动。因此,保险业不仅对现实中存在的风险造成的损失具有重要作用,而且对引导微观主体的心理预期具有重要影响。
来自未来的不确定性或风险,既可能发生在财产损失领域,也可能出现在健康方面。如果财产与健康损失概率冲击能够表现稳定,保险保障制度的作用就不会非常明显。但是遗憾的是,一方面,企业的生产决策绝非易事,面临生产和销售条件的市场变化;另一方面,家庭的消费决策与投资决策,是基于当前阶段家庭主要劳动者的健康状态及其提供稳定收入的预判。个中风险会对预期的形成和变化产生重要影响。而保险制度可以较好地缓解家庭和企业面对未来不确定的风险预期。通过运用确定的损失(保费的缴纳),代替不确定的损失(风险损失),财产保险与健康保险的存在,将家庭与企业对未来的预期变得更加稳定。从宏观上看,这在一定程度上缓解了经济波动。关于预期冲击对经济波动的影响,考虑到财险业务多为短期业务、健康险业务持续时间相对更长的特点,财产损失概率冲击的当期冲击,对经济波动的影响较强,健康损失概率冲击的预期冲击,对经济波动的影响较强。
综上,在发挥保险业缓解经济波动的过程中,一方面要注意按照保险业客观运行规律开展工作,另一方面还要充分发挥保险制度在引导预期方面的特殊优势。
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