私企女主管，未婚，月薪5500元左右，月花销3000元。目前，有20万元存款，想要购买一套80万的房子，以及给自己买份保险保障，应该如何理财规划？
李小姐，32岁，未婚，某私企主管，月薪5500元左右，到年底还有6000元左右的年终。工作7年，目前攒下20万元存款，其中12万元存定期、8万元存活期。支出方面，平时每个月的花销包括房租在内大概为3000元；余下的资金中李小姐会每月定存1000元。
李小姐看中了一套价值80万元的房子，她想先凑足首付钱，然后通过贷款的形式把房子买下。同时，在还房贷压力不大的前提下进行一些低风险的投资，最后她希望通过买保险的形式给自己一份保障。
由于现在单身、租房，李小姐可以考虑先买套房子安稳下来，再为日后的生活做长远打算。从保障和投资方面看，李小姐一个人的风险承担能力较弱，如果投资以保本型为主，在保险方面有必要增强，防范日后因意外或疾病带来的风险。
如果李小姐想攒下24万元首付款剩余的钱向银行借贷，按照目前她每月定存1000元，年终6000元，加之20万元的存款与利息的收入情况看，大概还需要两年。假设两年后李小姐购买的房屋价格为80万元，在房贷政策和预期年化利率政策不变的前提下，她还需贷款56万元，30年还清，每月月供3278.69元，李小姐每月还将有2300元的资金剩余，可以支付日常生活的各项费用。
但由于购房后每月的支出都较刚性，没有太多调整的空间，所以张金迪李小姐办理一张信用卡，以应对生活之中的紧急情况。在投资方面，可选银行发行的固定预期年化收益类理财产品，如债券型基金和保本基金。在资产配置比例方面，李小姐用70%至80%的资金比例投资固定预期年化收益类产品；10%至20%比例的资金投资风险类产品。在资产配置顺序方面，应优先安排配置固定预期年化收益类产品，进行资产保值，然后再考虑投资权益类，让资产增值。
保险方面，李小姐以大病保险为主，可采用期缴的方式缴费，借助保险的杠杆作用，解决未来可能出现的巨额医疗费用所带来的压力，保费以年收入的10%至20%较为合理。
【理财案例】东风先生是青岛人,目前是青岛某国企的一名工人,月收入7000元,太太月收入5000元,两人年终收入共计为1万元,单位均缴纳五险一金。夫妻俩有一个孩子正在上小学。老父亲已去世,只有59岁的母亲,无退休金,只有基本的社保。家中有房子2套,1套自住,另1套出租,每年1.8万租金,贷款30万,还20年,已还6年,每月除了公积金还款2700元,还需还贷1900元。【理财目标】1、还款计划：咨询贷款是否需要提前2、换房计划：5年内换一套价值100万的房子【财务分析】根据东风先生家的家庭财务情况,理财师做了简单的家庭收支统计表和家庭资产统计表,并进行了家庭财务分析,具体如下：1、家庭财务分析表1：家庭收支统计表表二：家庭资产统计表2、理财目标分析1)从目前东风先生的家庭状况来看,属于典型的四世同堂家庭。夫妻二人在抚养小孩的同时还要赡养父母,同时还要面临换大房的压力。因此夫妻二人一定要做好理财规划,理财师分析东风先生家的偿债比率为16% (1900/12000*100%)低于50%,家庭债务的负担并不重,说明房贷并没有影响正常生活。如果要想获得更多的财富,不东风先生提前还完房贷。2)目前家庭有4万元储蓄,68万元资金都用于投资于债券、基金、股票和房地产投资,如果想在5年内顺利换100万新房,避免投资风险造成财富损失,适当减少股票、债券这些高风险的投资,采取一些稳健的投资方式来积攒财富。【理财】根据东风先生家目前的收支和资产情况,5年后可以满足换一套100万的房子,但理财师表示,东风先生家应做好长打算,现在就开始做好家庭各方面的规划,前期可以将买房的资金进行适当的投资,积攒更多的财富,同时也能缓解5年后的家庭经济压力。1、现金规划东风先生家每月能结余6100元(1),理财师,这部分资金可以作为家庭储备金,可用于投资流动性较高的产品,比如货币基金、余额宝等,年化收益率在4%-4.5%左右,投资门槛低,资金都能灵活支出,以备不时之需。2、保险规划东风先生全家人达到70万元,说明保障做的还可以。东风先生和太太是家庭的主要收入来源者,不知是否购买的保险是否覆盖了意外身故险、重大疾病险。如果没有,理财师这部分保险最好也要购买,主要用来加强对家庭意外风险的保障。3、投资规划从东风先生家的投资情况来看,具备一定的投资经验。同时,考虑到东风先生要想5年内换购100万元的房子需要开始筹集资金。因此,理财师,在不影响生活质量的情况下,东风先生可以尝试多样化的投资,由于现在股市行情不是很理想,房价处于下跌趋势,要减少股票、房地产这类高风险的投资,50多万元资金可以投资于保值且风险相对较小一些的产品组合：30万元购买国债,5年期利率5.41%；10万元购买银行理财产品,年化收益率5%左右；10万元选择正规理财机构的固定收益类产品,比如可以配置宜盛财富宜盛宝,四年来100%兑付,年化收益率高达13.5%,通过这样的组合投资既能实现较好的收益积攒到更多买房资金,还能有效控制风险。4、教育金规划对于孩子未来的教育金储备,理财师表示,东风先生可以去银行为孩子开设教育金账户,进行教育金储蓄,每月固定存入账户一笔资金,积少成多,等孩子上大学时再一次性支取本金和利息。
“银行是骗子,还我钱。”8月10日上午,瞻园上的某银行大厅内突然多出这么一条,严重了银行的正常经营秩序。而拉的则是一位70多岁的老先生。2010年初,市民王强（化名）在秦淮区瞻园某银行购买风险型基金产品50余万元,一直获取稳定的收益。2011年尝到了甜头的王强决定加大投资,并其父亲参与购买,父子俩相继购买了170万元该银行的高风险理财产品。今年8月王强发现,他认购的理财产品出现了20多万元的亏损。考虑到这些投资中有40万元是老父亲养老的钱,王强非常不甘心。在王强的下,其年过7旬的老父亲多次来到该银行,要求弥补损失。可按照银行相关理财产品的协议,银行了王强父亲的要求。8月10日,王强父亲喊来一人,与其一起到银行打出“银行是骗子,还我钱”的。夫子庙的接到银行报警后迅速赶至该银行,配合银行工作人员向王父耐心解释,并严厉了打出影响银行正常工作秩序的违法行为。考虑到王父确实有亏损且年事已高,决定暂时不追究其法律责任,但其若再如此,将对其进行治安处罚。另一方面,找来银行负责人沟通协调,看看能用什么办法尽量降低王强父子的投资损失。警方提醒,市民购买风险型理财产品应考虑自身承受风险的能力,此类投资理财产品的风险大大高出定期储蓄存款,应当慎重选择。太平洋保险在线商城（）期待您的光临！
想买年收益高达9%的产品？先给银行拉来20万元存款。近日,有银行以高收益理财产品购买权为诱饵,吸引老客户帮忙拉存款,引来市民一阵质疑声。家住大智的吴先生近日在附近一家银行取款时发现,网点门前竖着一块宣传牌,大思是,“如果老客户能带新客户到行里存20万元,就能获得银行一款同等金额,收益率9%的一年期理财产品的购买权。”银行工作人员解释,市民若是自己在银行先存入20万元,或是让他人存入20万元,都可购买这款20万起购、年收益达9%的一年期理财产品。对于银行这一揽储手段,吴先生很有疑义。“理财产品的购买门槛通常都是金额、风险承受能力等。”吴先生说,将拉存款作为购买理财产品的必要条件,明显是银行单方面的霸王条款,况且,目前一年期存款利率只有3.5%,理财产品收益却高达9%,如此一来,对“被存款”者来说,实在太不公平。昨日,记者在该行另一网点了解到,这款年收益9%的理财产品的购买前提换成了先买5万元白酒。一工作人员介绍,市民先要购买5万元某品牌白酒,方可购买相应的理财产品；若是介绍他人购买白酒,双方则需签订协议,由买酒者转让理财产品购买权。她解释,这款产品为信托类产品,虽不属于保收益类产品,但风险很低,“以前发过很多期,都实现了预期收益”。记者了解到,银行常常会在市民申请房贷时附加一些存款、购买理财产品、办信用卡等条件,但购买高收益理财产品必须先存款或买白酒倒是头一回。业内人士称,在和客户的关系中,银行往往处于强势地位,所以有时会在办理业务时单方面附加一些条件。特别是目前银行存款压力较大,银行以高收益产品为诱饵拉存款,可谓是又一揽储“高招”。中国太平洋保险公司（）,承载希望、放飞梦想！
买了产品,却银行“亏损不负责”条款。刘女士在交涉无果的情况下,将某银行告上法庭。2012年年初,刘女士到某商业银行存钱,在工作人员的推荐下,将自己准备存定期的20万元买了理财产品。“钱本是准备留着给儿子用的,工作人员财产品收益好,风险低,我就在理财产品认购书（为银行所提供的格式合同）上签了字。”刘女士称,工作人员还承诺,银行有专家团队,会对每一个客户给予测试评估,理财产品投资回报率高达20%,亏损的几率微乎其微。仅仅过了半个月,刘女士接到银行的电话,被告知投资的理财产品亏了好几万,是否考虑更换另外的产品。刘女士一下慌了神,在找朋友咨询后,刘女士发现这款理财产品本身就已存在很多问题：不保本的高风险产品被描述成风险级别最低,在销售前本应对客户做风险评估却根本没有任何人出具测评报告,同一份合同的两份文本关于收益率的表述截然不同。刘女士立即与银行交涉此事,对方表示,他们对产品并未进行任何虚假宣传,有关产品的具体内容都写在合同说明书里,说明书还专门显示“该产品风险评级为四星,风险度高,不适合保守型投资者”,并备注有投资风险由消费者承担。“但在签认购书时,并没有任何人告诉我这些啊。”刘女士很无奈。律师说法湖北首义律师事务所陈刚律师：刘女士和银行的争议,主要在于格式合同备注中提到的“投资风险由消费者承担”。从头到尾,刘女士都是在工作人员的告知下购买理财产品,无人对其进行风险告知；在其所签订的认购书中,也没有出现关于风险由投资者承担的相关备注。因此,如刘女士情况属实,该条款加重了消费者的责任,应为无效。中国太平洋保险公司（）,承载希望、放飞梦想！
周先生,今年38岁,在一家五星级酒店担任大堂经理一职,年薪20万。妻子事一职,年薪10万元,各单位都缴纳五险一金。有一个10岁的女儿,正在上小学。家庭每月生活开支6000元,养车费2000元。目前家庭有房有车,房贷已还完。存款50万元,由于对投资理财不懂,暂时无任何配置。周先生为了能实现家庭资产的保值增值,特咨询嘉丰瑞德理财师,希望能给予家庭理财方面的指点。针对周先生家情况,理财师分析,周先生家收入稳定,没有房贷,比较适合稳健偏激进型的投资方式。家庭 四步方针 ,稳扎稳打,步步为赢。第一步：预留好家庭备用金家庭备用金,主要用来应对日常生活开销及突发事件等。这部分资金一般为3-6个月的家庭开支,周先生预留3万元。第二步：做好家庭保障措施保险对于每个家庭来说至关重要,能尽量让家庭经济损失最小化,家人的正常生活免受影响。尤其是家庭的主要经济来源者,比如周先生和太太,更要重视保险。对于购买保险产品,嘉丰瑞德理财师,要以纯保障类险种为主,比如说意外险等,再考虑大疾病、住院医疗保险、子女教育险等。第三步：配置固定收益类理财产品固定收益类理财产品收益虽低,但风险较小。目前市面上的这种产品较多,周先生在选择时要。理财师根据周先生的家庭情况分析,可拿出40万元存款进行组合投资,比如10万购买银行的库区创收80号理财产品,年化收益7%；30万购买宜盛财富宜盛宝,年化收益10%,投资1年能获得37000元。第四步：配置高风险高收益的产品剩余的10万元存款可以配置一些高风险产品,来获得更大的收益。比如股票,期货投资等,由于投资风险较大,周先生购买时需要更加谨慎。另外,嘉丰瑞德理财师提醒,随着年龄的增长,个人的风险承受能力也会随之降低,这部分配置尽量少一点。周先生多年来家庭理财 四步方针 ,实现家庭资产保值增值,家庭生活幸福美满。中国太平洋保险公司（）,承载希望、放飞梦想！
姜先生,41岁,某企业销售经理,月收入2万元,年终10万元,月支出4000元。姜太太,38岁,某大学副教授,年收入15万元,月支出3000元。两人均有社保。孩子10岁,小学3年级,在姜太太所在大学的附属小学读书,每年学费2.8万元,每月生活费用等2000元。姜先生家庭在大学附近购买了一套商品房,目前市价150万元,尚余34万元贷款未清偿。除房产外,姜先生家庭还有银行存款56万元,基金5万元。姜先生目前的理财目标有这样4个：考虑买第二套房进行投资,目标价120万元左右；为孩子出国留学作好100万元的资金储备；买一辆20万元的私家车和为退休生活早做准备。财产状况分析理财师根据姜先生的家庭情况进行了以下分析。资产状况表1为姜先生一家的家庭资产负债表。姜先生的家庭拥有总资产211万元,尚有34万元贷款未,负债与总资产的比例为16%,财务上较稳健,家庭财务风险较低。固定资产是自用房产,在总资产中占比71%,可投资资产仅占29%。存款占可投资资产的92%,占比过高,说明姜先生的家庭未能善用可投资资产,财富难以实现较快增长。姜先生的家庭目标正处于成熟期,双方的工作能力和经济状况都达到高峰状态。表1 家庭资产负债表家庭资产 金额/万元 占比(%) 家庭负债 金额/万元 占比(%) 现金、活期及定期储蓄 56 27 房屋贷款 34 100 债券、基金、股票及理财产品 5 2 汽车贷款 0 自用房产 150 71 其他贷款 房产投资、黄金及收藏品 0 0 信用卡透支金额 汽车等其他资产 0 0 其他债务 合计 211 100 合计 34 100 家庭净资产 177万元负债/总资产 16.11%收入支出表2为姜先生一家的收入支出表。其中,姜先生每月收入占61.54%；姜太太占38.46%。另外,家庭年终金收入10万元,占家庭年收入的20%。家庭收入构成中,夫妻收入相差较大,姜先生是主要家庭经济支柱。目前家庭日常生活支出为9000元,占73.17%。另外其他支出主要是孩子的学杂费等,每年约2.8万元。家庭支出中,日常支出占月总收入的27.69%。目前家庭月度节余资金2.02万元,占家庭年总收入的64.16%。显示家庭控制开支的储蓄能力较强,可为买车和买房提供一定的保障。表2 收入支出表月收入 金额/万元 占比(%) 月支出 金额/元 占比(%)男方月收入 2 61.54 男方月生活支出 4000 32.52 女方月收入 1.25 38.46 女方月生活支出 3000 24.39 房租收入 0 0 孩子月生活支出 2000 16.26 理财收入 0 0 月房贷还款 3300 26.83 男方年金 10 投资月支出 0 0 女方年金 0保险年支出 0 其他年收入 0 其他年支出 2.8万 月收入总计 3.25 100.00 月支出总计 1.23万 100.00 年收入总计 49 年支出总计 17.56万 月节余 2.02 留存比例 64.16理财规划类似姜先生这样处于成熟期的家庭,一个完整的家庭理财规划应至少包含应急准备、长期保障、子女教育、养老规划等。应急准备由于姜先生是家庭的经济支柱,但收入波动较大,按月支出的6倍来准备应急资金。目前家庭平均月生活支出为9000元,房贷支出3300元,需保留7.38万元作为应急准备金。长期保障姜先生和姜太太都有社保,要为家庭构筑坚固的防火墙,需要配置一定的商业保险。姜先生是家庭经济支柱,配置保额为其年收入5倍(即170万元)的商业保险。姜先生独自承担了房屋贷款的全部责任,为减少房贷风险,还可以追加配置34万元的商业保险。重点考虑重疾险、意外险寿险,通过组合实现长期保障。可为姜太太其配置保额75万元的商业保险。子女教育规划孩子已经10岁,此时做教育储备有点迟,但也还有8年时间可以准备。加上目前的资本市场仍处于低位,以较低的成本进行投资有望在8年内取得较好的收益。最简单的方式就是定投指数基金。按年均投资收益率7%(P的增长率)计算,可每月投资7800元,一旦账户市值达到100万元,就可转做定存。养老规划社保了夫妇二人退休后的基本生活。按姜先生家庭夫妇两人目前的生活水准月开支7000元来计算,在年通胀率3%的情况下,退休时需要准备的生活费用为277万元。假设50%通过社保满足,50%自己筹备。为筹备138.5万元,需要每月进行基金定投3560元(可选择指数基金),年均收益率为7%的情况下定投17年(姜太太退休时)即可实现目标。买车和买房买车和买房都属于大额消费或大额投资。这两类规划之间在实现时间上需要平衡。如提前买车,就需要推迟买房的时间。根据姜先生的家庭财务状况来考虑是先买车还是先买房。在做好长期保障、子女教育和退休养老的规划之后,姜先生家庭每月的结余资金为20200(规划前的月节余)－4083(月均保险支出,按年收入的10%计算)－7800(教育基金定投)－3560(养老基金定投)=4757元。另外,年终10万元扣除孩子的学费后,还可结余7.2万元。1年可结余资金总额为13万元。姜先生的家庭可投资资产为银行存款56万元和基金5万元。保留7.4万元左右作为应急准备金,还可53.6万元。这一资产状况对于买车规划来说绰绰有余,足以立即实现。姜先生希望购买120万元的第二套房作为投资。由于第二套房的首付目前需要支付房价的60%,按120万元计算,姜先生需要支付72万元作为首付款。从姜先生目前的家庭可投资资产金额来看,无法立即实现买房目标。如果立即买车,可投资资产减少为33.6万元,与买房首付款72万元的差距拉大为38.4万元。根据每年的结余资金13万元再扣除一年2.4万元的养车费用,姜先生买车后的年结余资金为10.5万元,需要3年8个月的时间才能完全支付买房首付款。买车后使得姜先生每月的结余资金从4757元减少至2757元(假设每月养车费用2000元)。按第二套房贷商业贷款利率7.205%(在现行商业贷款利率6.55%基础上,加收10%)测算,姜先生每月2757元的节余资金只能承担金额30万元、15年期或金额35万元、20年期的贷款,而无法承担48万元的贷款。如果只贷款30万元,就需要准备90万元的首付款才能顺利实现买房规划。如果姜先生暂时放弃买车计划,则可以在1年半之后筹备好买第二套房的首付款,并且4757元的月节余足以15年期、48万的贷款。未来财务状况再度宽裕后可再考虑买车规划。理财方案操作(1)从银行存款中预留出7.4万元作为应急准备金,可以将3.4万元以活期存款形式保留,4万元购买货币基金。(2)从年金中拿出4.9万元购买商业保险,补充长期保障。(3)从每月收入中拿出7800元开设一个基金定投账户,专用于子女教育资金储备。(4)从每月收入中拿出3560元开设另外一个基金定投账户,专用于养老资金储备。(5)姜先生暂时放弃买车计划,1年半之后可考虑投资第二套房产。
【理财案例】朱女士是一名标准的 白骨精 （白领、、精英）,是广州一家民营企业的中层领导,已成家,准备3年后生孩子。夫妻俩的新房,朱女士支付40万元首付,还剩65万元为期20年的房屋贷款。由于亲朋好友众多,两人婚宴共收到了20多万元礼金,对于这笔钱的用途,夫妻俩达不成共识。丈夫希望先将这些钱还一部分贷款,以减轻两人的房贷压力。朱女士则希望用这笔钱去投资,不但可以协助还房贷,还能以钱生钱。夫妻俩每月生活花销在4500元左右,夫妻俩月薪共1.3万元左右。家庭资产目前主要为自住性房产与现金存款。其中房产占比78%,活期存款占比22%。家庭目前有65万元按揭贷款,资产负债比率为48%,处于合理区间。朱女士自己还有10万元闲钱,不知如何打理。【理财】投资规划根据财务诊断的,只需留出1.8万元就可以,其他资金可通过合理的投资组合,产生更多的投资收益。朱女士将1.8万元中的1万元作为货币基金留存,0.8万元以活期存款方式留存。至于是否提前还贷,这取决于朱女士选择的投资项目。假设提前还款。目前五年以上银行贷款基准利率6.55%,提前还款20万元,可以在未来20年节省15.93万元的利息钱（假设利率不变）；假设不提前还款。以20万元、20年为周期,构建一个积极的投资组合,将其中10万元选择信托产品。选择大型商业银行代理的、历史信誉好的信托公司推出的信托产品,年收益8%左右。将剩余10万元资资银行理财产品、国债、定期存款等产品,稳健、可靠,还能随时变现。构建后的组合,20年后可以产生投资收益4 8 . 5万元左右。通过投资计算看出,朱女士投资的做法是对的,因为持续投资是可以复利计息的,复利时间20年的投资效果是惊人的。而房贷计息方式也比较特别,每个月还款,实际上都在还一定的本金和利息,而且由于本金越来越少,利息是逐级递减的,所产生的利息不能简单计算为20万元贷款,年息6. 55%,每年就产生1.31万元的利息。所以,贷款产生的利息和投资是没法相比的。此外,朱女士还有10万元的私房钱,可以选择5万元购买信托产品,5万元购买银行理财产品、国债、定期存款等产品。保险规划夫妻俩目前的保障程度还不足,一旦发生身故或意外伤残等情况,配偶、家人等都会受到严重的影响。夫妻俩分别购买保额为50万元和20万元左右的,附加重大疾病保险,年缴保费5000元左右。另外,由于孩子3年以后出生,在3年后考虑孩子的保险问题。可以考虑为孩子投保一个少儿综合保险,年缴保费2300元,缴费18年,不仅包括住院医疗报销重大疾病保险、意外险等,还包括未来孩子上大学、就业等一笔赞助金。教育规划储备教育金最重要的一点是考虑时间和风险收益,投资时间的多少将决定风险和收益。子女教育支出包括：学前、小学、中学、大学阶段的学杂费、费、书本费等。算上教育金和其他生活费用,依据当地物价平均水平,学前6年每年需要养育金3万元现值,小学6年每年需要养育金4万元现值,中学6年每年需要养育金5万元现值,大学4年每年养育金7万元现值。假设学费增长率是5%,25年需要的学费终值是228万元左右（也就是投资需要达到的收入）。对长达5年以上的长期理财目标,采用基金定期定额的投资方式,选择一只指数型基金每月进行投资,达到小额投资、积沙成塔的效果,积累228万元的教育金。以指数型基金定投平均投资报酬率8%为例,积累25年,每月还需投资2397元左右。任弼时子女